這是在地鐵站出口處一名華裔老板娘開設的小巧飾品店。(本報記者周芳苑攝)
【本報記者周芳苑紐約報導】走在紐約街頭，處處可見小店舖擺滿商品，有吃喝的、有小巧的裝飾品、也有高檔精緻的服飾，老闆有模有樣經營自己打造的小小事業。規模雖小，卻是任何一位經營者的夢想，然而，一圓老闆夢之餘，賺錢也是目標，為了賺錢，得先懂得如何籌錢。
在E、 F、G、R、V線地鐵Rego Park站出口處，一家專賣中國風味精緻飾品衣物的小店藏身在經營多年的修理皮鞋店旁；這家店的華裔老闆娘Sylvia三年前開始做生意，曾經在其他地方 開店，也一度採用寄賣的方式，一路摸索，幾個月前搬到現在這個地點，透過分租再次開起自己的店。
Sylvia草創之初，因為完全是新手， 不懂得、而且也不曾想過向金融機構貸款；如今摸索出經營之道、也即將賺錢，才漸漸想到籌錢擴張店面，於是，開始向各家銀行詢問貸款方案。之前雖然沒有銀行 的金融協助，Sylvia非常懂得精打細算，有一套自力更生的理財之道；最大的原則是，有多少錢做多少生意，於是，她衡量自身財力後決定拿出六千元一搏， 暗自決定這筆錢能賺是福氣，虧了就作罷，「絕對」不再多掏一分錢。就這樣，她用這筆頭期款進貨，然後靠出售貨品所得再進貨，如此一滾再滾，如今已滾出萬元 以上的等值資產。
Sylvia坦承，「做生意，一定要有錢」。但不是人人都像她一樣有積蓄可以支撐，也未必像她一樣有魄力和自制力秉持「有多少錢做多大生意」的原則；對許多人來說，向外舉債借貸幾乎是基本動作。
目 前，美國聯邦中小型企業管理局（SBA）針對新開設的小規模商家，授權並擔保合格銀行提供貸款；獲得授權的花旗銀行（Citibank）理財管理中心副總 楊安迪（音譯）表示，申請這類貸款的商家經營者必須是美國合法永久居民（permanent resident），因此，持有綠卡是必備條件，之所以設定這個門檻，是為了保障銀行借貸出去的錢能夠如期收回。
不過，對於想開設小商家 的非永久居民，銀行業者保留部分貸款彈性，如果申請借款者有非常良好的房貸、使用信用卡等其他金融紀錄，仍有可能獲得借款機會；然而楊安迪坦承，截至目前 為止，花旗銀行尚未破例借款給非永久居民的小型商家。儘管如此，他建議尚未取得永久居民身分的人，先以個人名義、而非商家名義建立信用，例如先想辦法申請 到信用卡、進行房貸，久而久之有信用紀錄後，以商家名義貸款「或許」「比較」有機會。
SBA針對新開設的小商家量身訂做，對銀行來說，借 貸風險遠高於借款給已經開始經營的商家，因此，申請者必須備妥營運、理財計畫，往往要涵蓋五年營業期，除此之外，還要接受銀行重重審查，才能過關獲得貸 款。對許多只是賣簡餐、或者小飾品的「新手老板」來說，編寫財務及營運計畫的高難度，恐怕足以讓好不容易蘊釀成形的投資膽識大為挫敗，因此，非營利性質的 紐約華商會設有專責窗口，協助華人處理這類事務。
此外，對於已經開始營業的既有商家來說，向銀行貸款就容易許多。原則上仍必須具備永久居 民身分，但不必像開設新店面一樣提報營運及財務計畫；銀行業者往往列出許多借貸項目，各有借貸原則並概略設有上限。楊安迪說，根據多年來的實際運作，花旗 銀行借貸給小型新店或者舊店家，貸款額度占其營收的比重大約都是38%到40%。
舊店家貸款手續之所以較簡便，主要是因為「有跡可循」，銀行通常會根據二到三年的營業回收情形、納稅狀況及店家信用等等資訊，在三到五個工作天之內決定是否借貸。
借錢、籌錢很重要，而如何衡量營運風險更是關鍵的前提。
楊安迪及中國信託副總經理徐文旭認為，很多商家負責人都有過度樂觀的傾向；Sylvia也說：「很多麻煩、棘手的事事先想破頭也不會料到，不知不覺中，花掉的錢比想像中多。」
因此，事先提高風險預估恐怕是最保險的做法。
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